Leasing konsumencki to leasing dla osoby, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Konstrukcja jest ta sama co w leasingu firmowym: finansujący kupuje auto i oddaje je do używania za miesięczne raty. Znika natomiast jedyny argument, który w firmie przesądza sprawę, czyli możliwość ujęcia rat w kosztach i odliczenia VAT. Bez tego kalkulacja opiera się wyłącznie na cenie pieniądza i na tym, co ma się stać z autem po ostatniej racie.
Leasing a kredyt: gdzie leży różnica
| Leasing konsumencki | Kredyt samochodowy | |
|---|---|---|
| Właściciel w czasie umowy | finansujący | ty, zwykle z zastawem lub cesją polisy |
| Rata | niższa, bo część wartości spłacasz dopiero przy wykupie | wyższa, spłacasz całość |
| Koniec umowy | wykup, zwrot albo wymiana na nowe | auto zostaje twoje |
| Ubezpieczenie | zwykle narzucone przez finansującego | swobodniejszy wybór |
| Limit kilometrów | często obecny, z opłatą za nadprzebieg | brak |
Kiedy ma sens
- Gdy zmieniasz auto co trzy, cztery lata. Nie interesuje cię wartość rezydualna, tylko koszt używania w tym okresie. Wtedy zwrot pojazdu jest zaletą, nie stratą.
- Gdy zależy ci na przewidywalnej racie i przy okazji na serwisie oraz oponach wliczonych w umowę, jeśli wybierzesz wariant z obsługą.
- Gdy nie chcesz angażować gotówki przy zerowej lub niskiej opłacie wstępnej.
Nie ma sensu, gdy jeździsz autem osiem lat i chcesz je spłacić do końca. Wtedy kredyt wychodzi taniej, bo nie płacisz marży za okres, w którym auto formalnie należy do kogoś innego.
Na co patrzeć w umowie oprócz raty
- Wysokość wykupu. Niska rata przy wysokim wykupie oznacza, że decyzja o zakupie zostaje odłożona, a nie że auto jest tańsze. Policz sumę wszystkich rat plus wpłata plus wykup i porównaj z ceną gotówkową.
- Limit kilometrów i stawka za nadprzebieg. Przy dwudziestu tysiącach rocznie limit piętnastu tysięcy to pozycja, która wróci przy zwrocie.
- Zasady oceny stanu przy zwrocie. Dokument opisujący dopuszczalne zużycie powinien być załącznikiem do umowy, a nie tematem rozmowy dopiero na placu.
- Ubezpieczenie. Sprawdź, czy musisz kupić polisę u finansującego i ile to kosztuje w porównaniu z własną ofertą.
- Wcześniejsze zakończenie. Zapytaj wprost o koszt wyjścia z umowy po roku i po dwóch latach.
Uprawnienia konsumenta
Umowa zawierana przez osobę prywatną z przedsiębiorcą podlega przepisom o ochronie konsumentów, więc postanowienia rażąco naruszające interesy konsumenta mogą być uznane za niedozwolone. W praktyce oznacza to prawo do jasnej informacji o całkowitym koszcie i możliwość podważenia zapisów jednostronnie korzystnych dla finansującego. Nie jest to jednak substytut czytania umowy, bo spór trwa dłużej niż cała umowa leasingowa.
Jak porównać dwie oferty
Nie po wysokości raty. Zsumuj opłatę wstępną, wszystkie raty i wykup, dodaj koszt narzuconego ubezpieczenia za cały okres i odejmij to, co realnie odzyskasz, jeśli planujesz wykup i sprzedaż. Dopiero te dwie liczby są porównywalne. Oferta z ratą niższą o sto złotych bywa droższa o kilka tysięcy w całym okresie.
